网上银行：支付与监管的法律问题
姚启建
【摘要】网上银行在我国发展速度很快且前景看好，但相关的法律制度却较为滞后，特别是支付和监管的问题尤为重要，本文结合我国银行业的实际，探讨了我国网上银行的支付与监管的法律问题。在我国，由于网上银行从制度到实践皆为晚近的新兴事物，其中法律关系极为繁复，本文旨在抛砖引玉。
【关键词】网上银行；支付；监管
【全文】
一．网上银行
网上银行（Internet Banking）,又称为虚拟银行(Virtual Bank)或网络银行，是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的银行。网上银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户服务、理财服务、电子单据支付以及电子支付工具服务。它没有银行大厅，没有营业网点，通过与国际互联网连线的电脑，进入网上银行的网站，在任何时间，任何地点办理网上银行提供的各种银行业务1。
网上银行的业务系统一般包括有：企业银行、个人银行和网上支付三个系统。
企业银行的主要功能是：
（1）企业银行用户和用户权限管理功能；
（2）账务信息查询功能；
（3）企业内部之间调拨资金和向其他企业付款的支付功能；
（4）网上代发工资等服务功能。
个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的账户服务功能；网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务，从而真正实现网上购物的目的。
美国安全第一网上银行是世界上第一家网上银行，也是目前最成功的一家网上银行，它从1996年开始了网上金融服务，从该银行的运营情况来看，网上银行提供的服务可以分为三大类，一是提供及时资讯，如查询结存的余额，外币报价，黄金及金市买卖报价，定期存款利率的资料等；二是办理银行的一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账，新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。
我国的许多商业银行也纷纷推出了这种新型的银行业务。广东发展银行较早推出了网上银行业务，如87310386电话银行业务等。1997年2月28日，在互联网上推出了自己的主页和网上银行业务。随后又推出了“一网通”。中国工商银行陆续推出了企业网上银行，个人银行，B to B网上支付业务，B to C网上支付业务，银行转账和外汇买卖等业务，还在部分城市开通了95588电话银行业务，手机银行业务等。中国建设银行则把网上银行提高到了战略高度。
